전세자금대출을 갈아탈 때는 금리만 보고 은행을 고르면 안 돼요. 금리가 0.1%p 낮아도 중도상환수수료나 등기 비용이 크면 오히려 손해가 될 수 있거든요. 그래서 은행별 금리에 대환 비용을 더한 총비용으로 비교하는 게 맞아요.
은행마다 상담 방식과 금리 구조, 비용 조건이 제각각이라, 차이를 하나씩 짚어볼게요.
- 핵심 요약
- 은행 유형별 전세대출, 어떤 점이 달라요
- 갈아타기 비용과 한도, 여기까지 따져야 해요
- 대환 진행 순서와 조건 비교 방법
- 총비용으로 비교하고 조건표로 확인하세요
- 자주 묻는 질문
- 출처
핵심 요약
- 비교 기준 : 금리에 중도상환수수료·등기 비용·인지세·보증료를 더한 총비용으로 은행을 비교해요.
- 은행 유형 : 시중은행은 주거래 실적 우대금리, 인터넷전문은행은 비대면 진행과 수수료 면제 상품이 강점이에요.
- 특례보금자리론 : 2025년 기준 연 2.2~2.7% 고정금리, 보증금 3억 원 한도예요.
- 일정 : 사전심사부터 잔금까지 2~3주 여유를 두고, 상환일과 실행일을 맞춰 이자가 이중으로 나가지 않게 해요.
은행 유형별 전세대출, 어떤 점이 달라요
대면 상담형과 비대면 간편형
은행은 성격에 따라 크게 둘로 나뉘고, 2025년 기준으로 대략 이런 차이가 있어요.
| 구분 | 해당 은행 | 주요 특징 |
|---|---|---|
| 시중은행 | KB국민·신한·우리·하나 | 점포 방문 상담이 되고, 급여이체·카드 실적 등 주거래 조건에 따라 금리가 내려가는 구조 |
| 농협은행 | NH농협은행 | 심사 방식은 시중은행과 비슷하고, 지역 점포가 많아 오프라인 상담이 쉬운 편 |
| 인터넷전문은행 | 카카오뱅크·토스뱅크·케이뱅크 | 앱에서 사전 심사부터 대출 실행까지 비대면 진행, 중도상환수수료를 받지 않는 상품이 많음 |
갈아타기를 계획 중이라면 기존 대출의 중도상환수수료 부담을 먼저 따져보는 게 좋아요. 인터넷전문은행은 수수료 없는 상품이 많아 갈아타기 타이밍을 잡기 수월하고, 반대로 급여이체나 카드 사용 실적이 쌓여 있다면 시중은행의 주거래 우대금리가 더 유리할 수 있어요.
정부 지원 특례보금자리론도 선택지예요
기존 전세대출을 정부 지원 상품인 특례보금자리론으로 갈아타는 방법도 있어요. 2025년 기준 연 2.2~2.7%의 고정금리라 시중 변동금리 대출보다 낮은 편이고, 시중은행과 일부 지방은행에서 취급해요. 다만 보증금 한도가 기본 3억 원이라 그 이상 보증금은 대상이 아니고, 예산이 소진되면 신청이 막힐 수 있으니 취급 시점의 조건을 꼭 확인해야 해요.
갈아타기 비용과 한도, 여기까지 따져야 해요
대환 때 붙는 비용 항목
갈아타기 비용도 은행마다 달라요. 최근 은행권 전세대출은 중도상환수수료가 없거나 3년이 지나면 면제되는 상품이 많아요. 다만 오래된 대출은 약관에 따라 3년이 안 된 잔존기간에 0.5~1.5%가 붙을 수 있죠. 여기에 새 근저당 설정에 드는 등기신청수수료와 국민주택채권 매입 비용, 대출금액이 5천만 원을 넘으면 0.36%의 인지세까지 더해져요. 인지세는 보통 은행과 반반 부담인데, 등기 비용이나 인지세를 은행이 지원하는 프로모션도 있으니 꼼꼼히 챙겨볼 만해요.
| 비용 항목 | 확인 포인트 |
|---|---|
| 중도상환수수료 | 최근 상품은 없거나 3년 후 면제, 오래된 대출은 잔존기간에 0.5~1.5% |
| 등기 비용 | 새 근저당 설정 등기신청수수료, 국민주택채권 매입 비용 |
| 인지세 | 대출금액 5천만 원 초과 시 0.36%, 보통 은행과 반반 부담 |
| 보증료 | 보증 심사를 새로 하면서 다시 나올 수 있음 |
보증료와 한도 확인
주택금융보증공사(HUG)나 SGI서울보증 보증보험을 붙여 받는 전세대출이라면, 갈아타는 은행에서 보증 심사를 새로 하면서 보증료가 다시 나올 수 있어요. 은행마다 이용하는 보증기관과 비용 부담 조건이 달라서, 금리가 같아도 실제 부담은 달라질 수 있어요.
한도는 주택 유형에 따라 보증금의 80% 안쪽에서 정해지고, 신혼부부나 다자녀 같은 우대 대상은 더 높아요. 대환은 기존 대출 잔액을 갚는 구조라서, 보증금이 인상된 경우가 아니라면 새로 받는 금액은 기존 잔액 수준이에요. 다만 보증금이 올랐다면 그 차액만큼 추가 대환이 가능한지도 확인해 보세요.
대환 진행 순서와 조건 비교 방법
은행별로 거의 같은 진행 순서
진행 순서는 은행별로 거의 같아요.
- 새 은행에 사전 심사를 내고 한도와 금리를 확인해요.
- 조건이 맞으면 승인을 받고, 새 은행 근저당 설정 등기를 진행해요.
- 새 대출금으로 기존 대출을 상환하고, 기존 근저당 해지를 마무리해요.
- 중도상환수수료 면제 기간 여부를 확인하고 잔금일을 조정해요.
다만 심사 기간이나 필요 서류는 은행마다 조금씩 다르니, 계약 일정이 촉박하다면 2~3주 여유를 두고 시작하는 게 좋아요.
기존 대출 상환일과 새 대출 실행일이 어긋나면 이자가 이중으로 나가요. 날짜를 맞춰 달라고 담당자에게 미리 요청하고, 중도상환수수료와 등기 비용까지 더해도 유리한지 계산해 보세요.
조건 비교는 이렇게 하세요
조건 비교는 공식 자료를 활용하면 쉬워요. 전국은행연합회 소비자포털의 금융상품 통합비교공시에서 전세자금대출 금리와 수수료를 한 번에 비교하고, 주택금융보증공사 홈페이지에서 특례보금자리론과 보증 관련 정보를 확인하면 기준을 잡기 좋아요.
| 비교 항목 | 확인 포인트 |
|---|---|
| 금리 | 기본금리에 더해지는 가산금리와 우대금리 요건 |
| 비용 | 중도상환수수료, 보증료, 등기 비용 총합 |
| 한도 | 보증 한도와 실제 실행 가능 금액 |
2023년부터는 같은 업권 은행을 30일 이내에 여러 곳 조회해도 신용조회가 1회로 반영되니, 비교를 위한 문의가 신용점수에 주는 부담은 크지 않아요.
총비용으로 비교하고 조건표로 확인하세요
전세대출 갈아타기는 금리가 낮다고 무조건 이득이 아니에요. 중도상환수수료, 등기 비용, 인지세, 보증료까지 더한 총비용 기준으로 은행을 비교해야 진짜 유리한 곳이 보여요.
- 2~3곳에 사전심사를 내서 실제 조건표를 확보하세요.
- 조건표의 금리, 한도, 부대비용을 한눈에 비교하세요.
- 상환일과 실행일 날짜를 맞춰 이자 중복을 막으세요.
견적이 아닌 심사 후 받은 최종 조건표를 기준으로 판단하는 게 확실해요.
자주 묻는 질문
Q. 보증금이 3억 원을 넘으면 특례보금자리론을 못 받나요?
기본 한도가 3억 원이라 그 이상 보증금은 대상이 아니에요. 대신 시중은행이나 인터넷은행 상품을 비교해서 선택해야 해요.
Q. 인지세는 누가 부담하나요?
대출금액이 5천만 원을 초과하면 0.36%가 붙고, 보통 은행과 반반 부담이에요. 다만 프로모션으로 전액 면제해주는 곳도 있으니 대환 신청 전에 확인해 보세요.
Q. 대환해도 대출금액은 그대로인가요?
기존 대출 잔액을 갚는 구조라, 보증금이 인상된 경우가 아니라면 새로 받는 금액은 잔액 수준이에요. 전세보증금이 오른 경우엔 증액분만큼 추가 대출도 가능해요.
Q. 언제 갈아타는 게 가장 유리한가요?
기존 대출과 신규 상품의 금리 차이가 0.3%포인트 이상 벌어졌거나, 중도상환수수료가 면제되는 시점을 지났다면 대환을 검토할 만해요.
출처
전세자금대출 갈아타기 은행별 비교 내용은 아래 공식 기관 자료를 바탕으로 정리했어요.
- 전국은행연합회 소비자포털 : 은행별 대출금리·거래조건 비교 조회
- 주택금융보증공사 : 전세보증금 보증한도 및 보증요율 안내